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        從發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，美國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼻祖。隨著上世紀(jì)90年代信息化革命的到來，美國(guó)金融體系開始利用現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)方式進(jìn)行“信息化”升級(jí)，出現(xiàn)了極為盛行的“網(wǎng)絡(luò)銀行”。目前，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也取得較大的進(jìn)展，但是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融更多是傳統(tǒng)金融信息化的體現(xiàn)，在美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融作為獨(dú)立的業(yè)態(tài)似乎并沒有取得普遍性共識(shí)。

　　從定義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有明確的定義，在美國(guó)還有網(wǎng)絡(luò)金融、在線金融、電子金融等相關(guān)的稱謂。從范疇界定來說，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)資金融通的金融業(yè)務(wù)，而且這種資金融通是以信用作為基礎(chǔ)的。從美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，目前已經(jīng)存在了相對(duì)獨(dú)立的四個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
 

　　一是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。這主要是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)、個(gè)人財(cái)富管理、資產(chǎn)管理等通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)形態(tài)，實(shí)際上是原有金融業(yè)務(wù)的信息化升級(jí)。金融業(yè)務(wù)信息化是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初始和基礎(chǔ)的動(dòng)力源，也是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最初業(yè)態(tài)。
 

　　二是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融支付體系。以第三方支付、移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的新型支付體系在移動(dòng)終端智能化的支持下迅猛發(fā)展起來。特別是非金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)積極推進(jìn)業(yè)務(wù)支付的網(wǎng)絡(luò)化，如Facebook的Credits支付系統(tǒng)、PayPal的微支付系統(tǒng)Digital Goods系統(tǒng)等，極大地促進(jìn)了支付體系與互聯(lián)網(wǎng)的融合，并成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的“基礎(chǔ)設(shè)施”。
 

　　三是互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)。這主要包括網(wǎng)絡(luò)存款、貸款、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)金融信用業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)存貸款最主要的業(yè)務(wù)就是P2P，通過這個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，資金需求和供給雙方在互聯(lián)網(wǎng)上就可以完成資金融通。該業(yè)務(wù)完全脫離于傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系，是脫媒的典型表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)另一個(gè)典型代表就是眾籌，眾籌就是集中平臺(tái)上眾多參與者的資金，為小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供資金支持，實(shí)際上也是一個(gè)中小企業(yè)或個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)。
 

　　四是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。最典型的代表就是比特幣。目前，Bitcoin、Facebook等都在提供虛擬貨幣，美國(guó)Target等連鎖超市銷售Facebook虛擬貨幣卡。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在與真實(shí)貨幣的轉(zhuǎn)換可能性，將使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)貨幣政策框架交織在一起。德國(guó)政府已認(rèn)可了比特幣的法律和稅收地位。韓國(guó)最高法院在2010年的判例中認(rèn)定虛擬貨幣等價(jià)于真實(shí)貨幣。
 

        國(guó)內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，大多認(rèn)為將是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的一種革命性的顛覆。在美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，存在兩大趨勢(shì)：一是與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合日益深化，二是脫離于傳統(tǒng)金融的新興互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。從目前的情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)沒有成為一個(gè)獨(dú)立的金融生態(tài)體系，對(duì)銀行體系或金融體系的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)沖擊都是較小的。

　　從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也是在整固傳統(tǒng)金融的地位。美國(guó)移動(dòng)信用卡、手機(jī)銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達(dá)到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化水平。
 

　　從新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)看，一是在支付領(lǐng)域，根據(jù)相關(guān)研究，2012年美國(guó)移動(dòng)支付占整個(gè)支付體系的比例不足1%，2015年預(yù)計(jì)能夠達(dá)到2%，移動(dòng)支付及第三方支付確實(shí)將會(huì)弱化傳統(tǒng)支付體系的功能，但要達(dá)到取代傳統(tǒng)支付體系的程度估計(jì)需要很長(zhǎng)時(shí)間。二是在互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)上，美國(guó)兩大P2P網(wǎng)貸公司Lending Club和Prosper 2013年的成交量總計(jì)24.2億美元，但是相對(duì)于美國(guó)金融體系萬億美元級(jí)的社會(huì)融資規(guī)模而言，網(wǎng)絡(luò)貸款仍然是極小的部分。三是在虛擬貨幣上，這確實(shí)存在較大的不確定性，一旦虛擬貨幣大范圍使用，對(duì)貨幣政策的沖擊可能是實(shí)質(zhì)性的，好在監(jiān)管當(dāng)局大多持慎重態(tài)度。
 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)美國(guó)金融體系的影響可以在監(jiān)管體系上得到印證。美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局并沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管框架，而是適用于一般性監(jiān)管框架。美國(guó)整體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取較為寬松的監(jiān)管政策，甚至還通過修改監(jiān)管法律來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有對(duì)美國(guó)金融體系造成實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)沖擊。